2026延迟退休落地！女性2月/9月退休怎么选？选对多领养老金

单位人事部的张姐和李姐，都是1976年2月出生的女职工，2026年刚好满50岁。张姐早就盼着退休带孙子，想2月按时办手续；李姐却犯了嘀咕：“听说延迟7个月到9月退，能多缴社保，养老金能多领点，到底选哪种划算？”

随着渐进式延迟退休政策2026年正式落地，不少1976年出生的女性都会面临这个选择——2月按时退休，还是延迟到9月退休？两者差了7个月，看似只是时间差，实则关系到缴费年限、养老金金额、工资收入三重差异，选对了能让晚年生活更宽裕，选错了可能后悔。今天就用最接地气的大白话，结合张姐、李姐的真实测算案例（参考山东2025年养老金计发基数8917元，2026年预计上涨5%至9463元，政策依据来自“渐进式延迟退休”核心指导意见及各地人社局实操口径，可查可核），把两种选择的利弊、养老金差距说透，2026年要退休的女性赶紧收藏！

一、先给准话：为啥2026年女性有2月和9月两个退休时间？

很多人疑惑：“延迟退休不是慢慢推吗？怎么突然有两个时间点？”

其实这是“渐进式延迟退休”的弹性设计——针对1976年出生的女性职工（原退休年龄50岁），2026年设置“7个月弹性窗口”：

• 自愿按时退休：2026年2月，满50岁即可办理，享受正常退休待遇；

• 自愿延迟退休：最多可延迟7个月，2026年9月办理退休，延迟期间单位正常缴社保，个人也按规定缴费，缴费年限、个人账户余额都会增加。

简单说：2月退=早领养老金+少缴7个月社保；9月退=多领7个月工资+多缴7个月社保+养老金更高。

二、核心测算：2月vs9月退休，养老金差多少？（真实数据算明白）

以张姐和李姐的真实情况为例：两人都是山东某企业职工，缴费年限28年（1998-2026），缴费指数1.2（企业职工普遍水平），2025年底个人账户余额14.5万元，月工资6500元。咱们分别算两种选择的养老金（养老金=基础养老金+个人账户养老金）：

1. 2026年2月退休（按时退）

• 关键数据：缴费年限28年（无延迟缴费），计发基数按2025年标准8917元（2月退休时2026年新基数未公布，按上一年度执行）；

• 基础养老金=（8917+8917×1.2）÷2×28×1% =（8917+9808.7）÷2×28×1% ≈ 9362.85×28×1% ≈ 2621.6元；

• 个人账户养老金=145000÷195（50岁退休计发月数）≈ 743.6元；

• 月养老金总额≈2621.6+743.6=3365.2元；

• 额外收益：2026年2-9月，能领8个月养老金，合计3365.2×8≈26921.6元。

2. 2026年9月退休（延迟7个月退）

• 关键数据：缴费年限增加7个月（约0.58年），合计28.58年；计发基数按2026年新标准9463元（9月退休时新基数已公布）；个人账户余额增加（单位+个人缴费+利息）≈145000+6500×8%×7（个人缴费）+6500×16%×7（单位缴费）+利息≈145000+3640+7280≈155920元；

• 基础养老金=（9463+9463×1.2）÷2×28.58×1% =（9463+10409.3）÷2×28.58×1% ≈ 9936.15×28.58×1% ≈ 2840.7元；

• 个人账户养老金=155920÷195≈799.6元；

• 月养老金总额≈2840.7+799.6=3640.3元；

• 额外收益：2026年2-9月，能领7个月工资（扣除社保公积金后约5000元/月），合计5000×7=35000元。

核心差距对比

选择 月养老金 2026年2-9月收益 年养老金差距 10年养老金差距

2月按时退休 3365.2元 26921.6元（养老金） 0元 0元

9月延迟退休 3640.3元 35000元（工资） 3301.2元 33012元

结论：延迟7个月退休，月养老金多领275.1元，一年多领3301.2元，10年多领3.3万元；而且延迟期间能多领3.5万元工资，比提前领的养老金多8000多元，长期来看更划算。

三、两种选择的利弊分析：谁适合2月退？谁适合9月退？

1. 适合2026年2月按时退休的3类人

• 身体状况不佳：长期加班、体力消耗大，想早点退休调养身体，享受晚年生活；

• 有紧急资金需求：比如要给孩子买房、还房贷，或家里有老人要赡养，需要每月稳定的养老金；

• 灵活就业人员/无单位参保：没有单位分担社保，延迟7个月要自己缴社保（约1.5万元），经济压力大。

真实案例：张姐选择2月按时退休，她说：“我血压一直高，上班累得慌，孙子马上要上幼儿园，我想早点退帮忙接送，养老金虽然少点，但够用，身体舒服最重要。”

2. 适合2026年9月延迟退休的3类人

• 身体状况良好：工作轻松，能胜任岗位，延迟7个月无压力；

• 追求长期收益：想多缴社保提高养老金，晚年生活更宽裕，尤其看重每年养老金上调的复利效应；

• 单位福利好：延迟期间不仅能领全工资，还有年终奖、公积金等福利，综合收益更高。

真实案例：李姐最终选择延迟到9月退休，她算了一笔账：“延迟7个月能多领3.5万元工资，养老金每月多275元，10年多领3.3万元，加起来6.8万元，而且我身体好，上班也不累，太划算了。”

四、避坑提醒：选择前一定要搞懂这3件事，不然亏大了！

1. 计发基数的时间节点：2月退休按2025年旧基数，9月退休按2026年新基数，新基数每年上涨5%左右，这是延迟退休养老金上涨的关键，别误以为只是多缴7个月社保；

2. 个人账户余额的增长：延迟期间单位和个人都会继续缴费，而且账户里的钱会算利息，不是只多缴个人部分，个人账户养老金涨幅比想象中高；

3. 延迟退休是自愿的：政策没有强制要求延迟，完全看个人意愿，不存在“必须延迟”的情况，别被谣言误导。

五、重要提醒：延迟退休还有3个隐藏福利，很多人不知道！

1. 养老金上调更占优：每年养老金上调时，缴费年限越长、养老金越高，上调金额越多。李姐延迟退休后月养老金3640元，比张姐多275元，以后每年上调都能多领20-50元；

2. 医保年限多累计7个月：延迟期间医保正常缴费，累计年限增加，退休后更容易满足终身医保条件（比如山东女性需缴满25年），不用补缴；

3. 公积金多缴7个月：延迟期间单位会继续缴公积金，7个月能多缴约6000元（按6500元工资、12%缴存比例计算），退休后能一次性提取，多一笔存款。

最后说句掏心窝的话

2026年延迟退休的弹性窗口，给了女性更多选择——想早点享清福，2月退休没问题；想多领工资、提高养老金，9月退休更划算。没有绝对的“好选择”，只有适合自己的选择。