安徽50岁女性，公司交了5年社保，自己交居民养老+灵活就业医保

安徽50岁女性，公司交了5年社保，自己安徽的朋友问：“家人50岁，公司交了5年社保，现在要自己交，选居民养老+灵活就业医保划算吗？”

这事儿不是“划算不划算”的模糊问题——得结合安徽2025年的社保政策，算清楚“退休能领多少、医保能报多少、总花费多少”，才能知道值不值。今天用大白话把账算透，顺便说清楚怎么交更有利。

一、先明确：当前的社保状态，决定了后续的选择

家人是50岁女性，之前交了5年职工社保（公司交的属于职工社保），现在要自己交，有两个选择：

1. 续交职工社保（灵活就业养老+灵活就业医保）；

2. 转成居民养老+灵活就业医保（也就是问题里说的选项）。

注意：职工社保和居民养老不能混交——要么续职工，要么转居民，但医保可以单独选灵活就业（因为居民医保报销比例比灵活就业低）。

二、算清楚：选“居民养老+灵活就业医保”，退休能领多少、花多少钱？

以安徽2025年政策为例，先算“总花费”和“退休待遇”：

1. 居民养老：交10年，退休每月领多少钱？

安徽居民养老的最低缴费年限是15年，家人已经交了5年职工养老，转居民养老后，职工养老的缴费年限可以合并到居民养老（但职工养老的个人账户会转过来，统筹账户的钱不能转）。

假设选安徽居民养老的中档缴费（每年交3000元，政府补贴200元）：

• 总缴费：3000元/年 × 10年 = 3万元；

• 个人账户总额：（3000+200）×10 + 职工养老个人账户余额（假设5年存了2万元） + 利息≈ 3.2万+2万+0.5万=5.7万元；

• 退休养老金：安徽2025年居民基础养老金是150元/月 + 个人账户养老金（5.7万÷139≈410元/月）= 560元/月。

2. 灵活就业医保：每年花多少钱，能报多少？

安徽2025年灵活就业医保的缴费基数是社平工资的60%，每月缴费约350元（全年4200元），要交满25年才能享受退休终身医保。

家人50岁开始交，交到75岁才能满25年（显然不现实），所以退休后得每年续交医保，直到交满25年。

医保报销比例：灵活就业医保在安徽的住院报销比例是75%-85%（职工医保的报销比例），比居民医保（50%-70%）高。

3. 总花费：到60岁退休，要花多少钱？

• 居民养老：3000元/年 × 10年 = 3万元；

• 灵活就业医保：4200元/年 × 10年 = 4.2万元；

• 退休后医保续交：假设交到75岁，15年×4200元=6.3万元；

• 累计总花费：3万+4.2万+6.3万=13.5万元。

4. 退休后能领多少、报多少？

• 养老金：每月560元，一年6720元；

• 医保：住院报75%-85%，门诊报50%左右；

• 回本时间：13.5万 ÷ 6720元/年 ≈ 20年（60岁退休，要到80岁才能回本）。

三、对比：如果续交“职工社保（灵活就业）”，是不是更划算？

同样算账：安徽2025年灵活就业养老的缴费基数是社平工资的60%，每月缴费约700元（全年8400元）。

1. 职工养老：续交10年，退休领多少钱？

职工养老最低缴费年限是15年，家人交满15年（5+10），60岁退休（安徽女性灵活就业退休年龄是55岁，但2025年延迟退休新规下，50岁女性延迟后约56岁退休，这里按60岁算）：

• 总缴费：8400元/年 × 10年 = 8.4万元；

• 个人账户总额：（8400×8%×12）×10 + 之前5年的2万 + 利息≈ 8万元+2万+1万=11万元；

• 退休养老金：安徽2025年职工基础养老金≈ （社平工资6000元 + 6000×0.6）÷2 ×15×1%=720元/月 + 个人账户养老金（11万÷139≈790元/月）= 1510元/月。

2. 灵活就业医保：花费和报销和之前一样，但退休后不用续交

职工医保交满25年（安徽规定），退休后能享受终身医保。家人50岁开始交，交到65岁就能满15年（加上之前5年职工医保，合计20年），再交5年就能满25年，退休后不用再交医保。

3. 总花费和回本时间：

• 总花费：灵活就业养老8.4万 + 灵活就业医保4200×15年=6.3万 = 14.7万元（比居民养老+医保多花1.2万）；

• 退休养老金：1510元/月，一年18120元；

• 回本时间：14.7万 ÷ 18120元/年 ≈ 8年（60岁退休，68岁就能回本）。

四、核心结论：选“居民养老+灵活就业医保”不划算，续交职工社保更有利

对比下来，续交职工社保的优势很明显：

1. 养老金更高：职工养老退休每月领1510元，是居民养老（560元）的近3倍；

2. 回本更快：8年就能回本，比居民养老的20年快很多；

3. 医保更省心：交满25年后不用再交，居民养老搭配的灵活就业医保要交一辈子。

那为什么有人会选居民养老？只有一种情况：经济压力特别大，交不起灵活就业养老的8400元/年——这时候选居民养老的最低档（每年交200元），总花费少，但退休领的钱也少（每月约200元）。

五、实操建议：50岁女性，这样交更有利

1. 优先续交灵活就业养老+灵活就业医保：哪怕选最低缴费基数（安徽灵活就业养老最低每月500元），退休养老金也比居民养老高；

2. 申请社保补贴：安徽对4050人员（女性40岁以上、男性50岁以上）有灵活就业社保补贴——每年能补5000元左右，连续补3年，能减轻压力；

3. 医保别断交：灵活就业医保一旦断交，住院就不能报销，哪怕经济紧张，也要保证医保连续。

六、最后提醒：别随便转居民养老，转了就亏大了

职工养老转居民养老，只能转个人账户的钱，统筹账户的钱（公司交的部分）会留在职工社保基金里，相当于“白交了5年的统筹部分”。除非实在交不起职工社保，否则别转。

如果家人经济压力大，可以先选灵活就业养老的最低档，搭配灵活就业医保，同时申请4050补贴——这样总花费少，退休待遇也比居民养老好。