2025年女性退休年龄新调整：上海职场女性，50岁、55岁还是60岁？

2025年，关于女性退休年龄的话题在上海职场圈炸开了锅。“颖姐，我昨天看新闻说今年女性退休年龄又改了，不同‘身份’的女性延迟时间不一样，现在到底是50岁、55岁还是60岁退休啊？”这是上海某互联网公司白领林小姐最近的灵魂拷问。别说是她，就连在上海职场摸爬滚打多年的资深HR也得掰着手指头好好算算。

一、2025上海女性退休年龄“身份”图鉴：工人、干部、技术职工各不同

在上海，女性退休年龄的划分从来不是“一刀切”。2025年的新调整，更是把“身份”这个关键词体现得淋漓尽致。

如果你是女工人，弹性延迟退休政策下，最早52岁可以退休，等过渡完成后，法定退休年龄将逐步变为55岁，且在此基础上还能和单位协商，最多再晚3年，也就是58岁退休。

要是女干部或技术职工，最早退休时间不得早于55岁，延迟退休过渡完成后法定退休年龄是58岁，同样可协商晚3年，最晚到61岁。

这么一看，上海女性退休年龄区间被拉得很开，女工人是52-58岁，女干部和技术职工是55-61岁。但就当下上海的就业环境，颖姐（一位深耕上海财富规划领域的从业者）直言：“估计绝大部分人很难后延，只能提前。”

二、提前退休养老金会少拿？上海职场女性的“算盘”该怎么打

“50岁退休虽然好，但会不会退休金领得少？”这是林小姐的第二个疑问，也是很多上海职场女性的共同顾虑。

颖姐给大家算了一笔账：同样的缴费基数，50岁和55岁退休，差了5年社保，退休金起码会差上一大截。而且不管缴纳15年还是20年社保，最后领到的退休金其实都不算多。

但也不是没有例外。如果是从事高温（如冶金行业炼钢工，需满9年）、高空（如铁路行业电缆工，需满10年）、井下（如煤炭工业井下采掘工，需满9年）、有毒有害（如核工业设备检修工，需满8年）、特别繁重体力劳动（如建筑行业瓦工，需满10年）这些工种的上海女性，45岁就可以退休。另外，申请因病或非因公致残也能提前退休。不过，这两种方式都会因为缴费年限减少，导致退休金大幅降低，后续养老金调整、抚恤金标准也会受影响，“太不划算了”是不少人的直观感受。

三、上海女性想多领退休金？这三个“锦囊”请收好

既然提前退休养老金会少，那有没有办法多领一点？颖姐给出了三个通用“锦囊”：

第一个锦囊：提高缴费基数。缴费基数越高，养老金个人账户积累越多，退休后每月领取的金额自然水涨船高。

第二个锦囊：拉长缴费年限。多缴一年社保，养老金就多一份积累，而且缴费年限长的，在养老金调整时还能享受更多倾斜。

第三个锦囊：在平均工资更高的城市退休。上海作为一线城市，社会平均工资水平处于全国前列，在上海退休，养老金的计发基数更高，自然能领到更多养老金。

不过，颖姐也指出，这只是养老体系“三大支柱”中第一支柱（社保养老金）的玩法。要想真正实现“提前退休又多领钱”，还得看第三支柱。

四、上海职场女性的养老“新玩法”：双账户组合，让退休生活“躺平”又富足

颖姐最近给一位上海女性高管客户做了一个“双份养老金”方案，预期年化收益率达到11.34%，这个案例很有代表性。

这个方案的核心是“梦想账户+年金账户”的组合。以40岁的王女士为例，她分5年投入71.6万到梦想账户，每年投入约14.3万。到55岁时，梦想账户的资金涨到133万，几乎翻倍。此时即使没有收入，也能靠这笔钱“躺平”。

到了60岁，王女士把梦想账户中的205万全部转换到年金账户。从61岁开始，她每年可以固定领取13.9万，这笔钱是板上钉钉、确确实实能拿到手的，活多久领多久，直到身故。按照这个领取金额，到75岁时，王女士领取的总额就超过了本金205万；到90岁时，能领走405.7万，第二阶段年金账户的回报就有200.7万。

从40岁开始投入，到90岁，王女士总收入达到334.7万，这就是双账户结合的魔力。

而且，年金账户还有“保证领取”功能，比如保证领取15年，即使不幸在领取期内身故，剩余的金额也会继续给到家属，直到保证期结束。对于担心自己寿命不够长的上海女性，可以选择保证领取10年、15年或20年的版本；而家族有长寿基因、担心活太久的，则可以选择最低限度拿回本金且养老金领取额高的版本，在不亏本的前提下保障养老质量。

五、上海女性养老规划：早布局，才能早“躺平”

未来赚钱可能大家都一样难，但提前规划的上海女性，会在退休之后迅速拉开和别人的差距。关键就在于是否提前把部分资金转换成确定性的终身收入。

这个规划遵循的原则是“越早开始越好”。只要思路不跑偏，哪怕手里只有10万、50万，提前布局，也能比别人更早一步实现退休自由。

在上海这座繁华又快节奏的城市，女性既要在职场上拼搏，又要为养老生活筹谋。2025年退休年龄的调整只是一个开始，如何在政策框架下，结合自身情况和财务规划，为自己打造一个“老有所依、老有所乐”的晚年，是每个上海职场女性都该思考的问题。

你觉得在上海，女性是选择50岁早早退休享受生活，还是延迟退休多赚养老金更划算呢？

本文仅供读者参考，具体以官方通知为准