2026年退休，女性职工该选2月还是9月？算完这笔账，心里有底了！

要解答这个问题，我们必须先厘清养老金的构成。养老金主要由个人账户养老金和基础养老金两部分组成。对于1976年出生的群体，其参加工作时间普遍在1996年前后，当时各地社保制度已初步建立，因此过渡性养老金通常不作为考量因素。我们不妨设定一个具体案例来演算：假设一位1976年2月出生的女性职工，至2026年2月满50岁，其个人账户养老金本利和为16万元，累计缴纳养老保险30年，全程平均缴费指数为0.8，其所在地区2026年的养老金计发基数为8500元/月。若她在此时退休，个人账户养老金为160000元除以195，等于820.5元；基础养老金则为（1+0.8）除以2，再乘以30年、8500元基数和1%，计算结果为2295元。两者相加，她每月可领取3115.5元。

然则，若她选择顺延至法定退休年龄，在2026年9月退休，情况又将如何？多缴纳的7个月社保，将带来个人账户余额的增加，预计达到16.5万元，累计缴费年限也相应延长至30.58年。此时重新计算，个人账户养老金变为165000元除以195，即846.2元；基础养老金则提升至2339.4元。每月领取的养老金总额为3185.6元，比提前退休多了70.1元。数字对比之下，差异看似微小，关键在于时间维度。提前退休，意味着从2026年2月到9月，可以多领取7个月的养老金，总额接近22000元。想要依靠每月多出的70.1元来弥补这近两万元的差额，需要漫长的等待，经济上显然提前退休占据优势。

单纯从养老金收支的数学模型来分析，提前退休无疑是更具吸引力的选项。多领的七个月养老金构成了实实在在的即期收益，远比未来每月微薄的增长来得划算。并且，对于大部分50岁的女性职工而言，身体与精力尚佳，继续工作几个月意味着可以获得稳定的工资收入，这份收入大概率会高于退休后的养老金。所以说，这个选择题的答案并非绝对，它高度依赖于个人的职业状况与生活规划。如果当前工作稳定，月收入能达到4000元以上，那么继续工作至法定退休年龄，积累更多财富或许是更理性的选择。反之，如果渴望早日开启退休生活，或者工作状况不尽如人意，那么选择提前退休，享受生活，亦是一个明智的决定。最终，如何抉择，还需每位职工结合自身实际，做出最适合自己的判断。