延迟退休落地！2026年女性2月、9月退休咋选？算透4笔账不用纠结

中央定调延迟退休政策正式落地，最让2026年即将到龄的女性职工纠结的，莫过于“选2月退休还是9月退休”。网上说法五花八门，有人说早退休早享福，有人说晚退休领得多，到底哪种更划算？今天咱们不玩虚的，用大白话算透4笔账，每一笔都和你切身利益相关，看完你自己就能拍板做决定。

首先要明确一个核心逻辑：2026年女性这两个退休时间点，本质就是多缴7个月社保，晚领7个月养老金的弹性选择。没有绝对的优劣，只有“适合不适合”。咱们从大家最关心的四个角度，把这笔账算明白。

第一笔账：算养老金的“长期增量”，看多缴7个月能多领多少

养老金的计算就两件事：基础养老金看缴费年限，个人账户养老金看账户余额。这两点，选9月退休都占优势。

先看基础养老金。它的计算公式里，缴费年限是核心变量之一，每多缴一年，计发比例就多1%。选9月退休比2月多缴7个月，缴费年限直接多了约0.58年。别小看这半年不到的时间，咱们举个实在例子：假设你在三线城市，当地社会平均工资6500元，缴费指数按1计算，基础养老金的计发公式是“社平工资×（1+缴费指数）÷2×缴费年限×1%”。按2月退休的29年缴费年限算，基础养老金是6500×(1+1)÷2×29×1%=1885元；按9月退休的29.58年算，就是6500×(1+1)÷2×29.58×1%≈1924元，光这一项每月就多了39元。

再看个人账户养老金。这部分是个人账户余额除以计发月数，50岁退休计发月数是195个月，55岁是170个月。选9月退休，7个月的个人养老保险缴费会全部进个人账户，按月薪5000元算，个人每月缴8%就是400元，7个月就是2800元；再加上单位缴费拉高的基数，个人账户余额至少能多3000元。这笔钱摊到每个月，就是3000÷195≈15元。

两项加起来，选9月退休每月养老金至少能多拿54元，而且这个差额是终身领取的，养老金每年还会跟着上调，活的越久，累计多拿的钱就越多。如果你的工资基数高，比如月薪过万，这个差额会更明显。

第二笔账：算“回本时间”，看晚领7个月养老金，多久能赚回来

肯定有人会问：晚领7个月养老金，就算之后每月多拿点，得多久才能把少领的钱赚回来？这就是咱们要算的第二笔账，也是很多人纠结的核心。

还是拿上面的例子来说，假设2月退休每月领2500元，9月退休每月领2554元，每月差额54元。选9月退休，首先少领了7个月的养老金，也就是2500×7=17500元。之后每月多领54元，要赚回这17500元，需要17500÷54≈324个月，也就是差不多27年。

看到这个数字别慌，咱们国家女性人均预期寿命已经超过80岁，50岁退休的话，平均还能领30年以上养老金，完全能覆盖这个回本周期。但如果你的身体状况不太好，或者家里长辈普遍寿命偏短，那早退休早领钱，落袋为安反而更踏实。

第三笔账：算医保“终身待遇”，看7个月能不能帮你省大钱

这是最容易被忽略的一笔账，也是影响选择的关键因素——医保退休年限。

大部分地区规定，女性职工要缴满20年或25年医保，退休后才能不用缴费，直接享受终身医保待遇。如果你的医保缴费年限差3-7个月，那选9月退休简直是“捡大便宜”。多缴的7个月社保里包含医保缴费，正好帮你凑够年限，不用再自己掏钱补缴。

要知道，按灵活就业人员身份补缴医保，一年少说要几千块，而且补缴的钱大多进统筹账户，和个人医保账户没关系。选9月退休，既能省下这笔补缴的钱，又能直接享受终身医保，看病买药都能报销，这可是实实在在的福利。反过来，如果你的医保年限早就够了，这一点就不用考虑了。

第四笔账：算在岗“额外收入”，看7个月工资福利值不值

最后一笔账，算的是在岗期间的工资和福利。选9月退休，你还能在单位多待7个月，这7个月可不是白干的。

首先，单位会继续给你发工资，大多数人的在岗工资都比养老金高，比如养老金2500元，在岗工资可能有4000元，7个月就能多赚10500元。其次，单位会继续帮你缴五险一金，除了养老和医保，公积金账户还能多一笔钱，以后买房、租房都能用。另外，节日福利、高温补贴、年终奖这些待遇，你也能正常享受，这又是一笔额外收入。

当然，这也要看你的工作强度。如果工作轻松、压力小，多待7个月既能拿工资又能攒社保，何乐而不为；如果工作累得身体吃不消，那早退休回家享清福，比多赚那点钱更重要。

算完这4笔账，咱们来给不同人群划重点，对号入座就行：

1. 优先选9月退休的人：身体硬朗，家族有长寿史；医保缴费年限差几个月；在岗工资高、工作轻松；工资基数高，想多攒养老金。这类人选9月退休，长期收益最高，还能捡漏医保和在岗福利。

2. 优先选2月退休的人：身体状况一般，扛不住工作压力；医保年限已经达标；退休后有返聘、创业等其他收入；家族长寿基因一般，想早领养老金落袋为安。这类人选2月退休，能早享受退休生活，不用再受上班约束。

3. 怎么选都无所谓的人：工资基数低，养老金差额只有几十块；医保年限够了，工作强度一般；对寿命没什么把握。这类人不用纠结，按自己的心情选就行，差别真的不大。

最后说几句掏心窝子的话：延迟退休不是“为难人”，而是给了大家根据自身情况做选择的权利。别听网上那些“一刀切”的建议，也别跟风邻居的选择，每个人的工资、身体、医保情况都不一样，适合别人的未必适合你。

最好的办法是拿着自己的社保缴费记录，去当地社保局窗口问清楚，或者在社保局官网查一下自己的缴费年限和个人账户余额，再结合咱们今天算的4笔账，仔细掂量掂量，就能做出最适合自己的决定。

2026年的退休时间，掌握在你自己手里。选对了，往后的退休日子才能过得踏实、舒心！