中央定调延迟退休落地！2026年女性2月/9月退休 选哪个更划算？

2025年刚一开年，延迟退休就从政策规划正式走进了现实。1月1日起，《实施弹性退休制度暂行办法》全面施行，标志着我国“渐进式延迟法定退休年龄”改革进入实质性落地阶段 。对于不少女性来说，最关心的莫过于2026年的退休选择——根据新政过渡性安排，部分符合条件的女性将面临2月和9月两个退休节点，到底该怎么选才更贴合自身利益？这成了当下职场女性热议的焦点。

要把这个问题想明白，首先得吃透2025年新政的核心逻辑。这次延迟退休改革最突出的特点就是“弹性”和“渐进”，完全打破了过去“到点必退”的刚性规则。按照全国人大常委会的决定，原法定退休年龄50周岁的女职工，从2025年起按“每2个月延迟1个月”的节奏逐步延至55周岁；原55周岁的女干部，则按“每4个月延迟1个月”逐步延至58周岁 。2026年设置2月和9月两个退休节点，正是这种“小步调整”的具体体现，本质上是给参保人提供了“早领待遇”或“多缴多得”的自主选择权。

从2025年各地执行情况来看，这两个退休节点的差异，核心集中在养老金计算的三个关键维度，也是大家选择时必须重点考量的因素。

第一个关键差异是缴费年限的实际影响。养老金“长缴多得、多缴多得”的原则在新政中被进一步强化，基础养老金计发比例直接与累计缴费年限挂钩 。如果选择2026年9月退休，相比2月退休，意味着要多缴纳7个月的养老保险。这7个月看似不长，但会直接体现在养老金核算中：基础养老金部分，缴费年限系数增加0.58年（7个月折算），按照基础养老金计算公式，这部分待遇会直接提升；同时，多缴的7个月费用中，个人缴费部分会全额计入个人账户，个人账户养老金也会随之增加。

这里需要特别说明的是，2025年新政明确，弹性延迟退休期间，劳动关系继续存续，单位和个人需按时足额缴纳社保，缴费基数仍按在职标准执行 。对于缴费基数较高的女性来说，这7个月的额外缴费带来的待遇提升会更明显；即便缴费基数偏低，长期来看也能形成稳定的待遇增长，毕竟养老金是终身领取的福利。

第二个核心差异在于养老金计发基数的选择。了解养老金计算的人都知道，计发基数（即当地上年度在岗职工月平均工资）是影响基础养老金的关键参数，而这个基数每年都会随经济发展调整。根据2025年的执行情况，全国31个省份已全部在11月底前公布了当年计发基数，上海以12434元/月居首，北京、西藏紧随其后突破万元，多数省份涨幅在3%-8%之间。

按照这个惯例，2026年2月退休的女性，大概率会采用2024年的计发基数核算养老金；而9月退休的女性，正好能赶上2025年的最新计发基数。从近年趋势来看，计发基数持续上涨是大概率事件，这也就意味着，9月退休的女性在基础养老金计算上会占据天然优势。以2025年黑龙江为例，其计发基数涨幅接近8%，如果2026年保持这一趋势，仅计发基数提升一项，每月养老金就能多领不少。

第三个需要权衡的是领取时长与累计收益的关系。这也是最贴近实际需求的考量点：选择2月退休，能比9月退休早7个月领到养老金。对于身体状况不佳、希望早日回归家庭，或者已经有明确养老规划的女性来说，这7个月的提前领取期无疑很有吸引力——既能早享受退休生活，也能及时缓解可能存在的经济压力。

但从长期收益来看，9月退休的优势会逐渐显现。根据2025年养老金调整政策，退休人员基本养老金已实现常态化上调，2025年总体调整水平为2024年人均养老金的2%，采用“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”的统一方式。假设选择9月退休每月养老金比2月退休多200元，按照每年2%的涨幅计算，大概3.5年就能追回早领7个月的养老金差额，之后每个月的高待遇会持续累积，尤其对于预期寿命较长的女性来说，长期收益会更可观。

对于企业在职女职工来说，如果工作强度适中、身体条件允许，选择9月退休通常更划算。一方面，单位会继续承担部分社保费用，个人经济压力较小；另一方面，新政明确禁止用人单位强制或变相强制职工选择退休年龄，只要双方协商一致，延迟退休期间的劳动权益能得到充分保障，包括工资待遇、休息休假等都按劳动合同执行 。特别是对于临近退休仍在关键岗位、收入水平较高的女性，多工作7个月不仅能多拿工资，还能提升社保缴费基数，对养老金的带动作用更明显。

而对于灵活就业女性，选择则需要更务实。2025年新政对灵活就业女性的退休规则做了细化：有企业职工实际缴费满10年的，按女职工标准“每2个月延迟1个月”退休；全程灵活就业的，则按“每4个月延迟1个月”从55岁逐步延至58岁。灵活就业人员需要自行承担全部社保费用，经济压力相对较大，如果近期就业不稳定或经济条件一般，选择2月退休可以更早领取养老金，缓解缴费压力。此外，部分地区仍保留特殊政策，比如北京、杭州等地对2025年前参保的灵活就业女性保留50岁退休资格，这些地区的女性在选择时还需要结合地方细则考量。

还有两类特殊群体需要注意：从事高空、高温、有毒有害等特殊工种的女性，新政保留了提前退休政策，但提前退休年龄也按“每2个月延迟1个月”逐步调整，2026年的退休节点选择需结合自身特殊工种年限核算；而对于距离最低缴费年限不足的女性，若选择2月退休可能面临缴费年限不够的问题，2025年新政明确，达到法定退休年龄但不满最低缴费年限的，可通过延长缴费或一次性缴费达标，这种情况下选择9月退休，正好可以利用这7个月补足年限，避免影响养老金领取。

在做最终决定前，还有几个2025年新政的细节需要特别留意。首先是办理流程，选择弹性提前退休的，需要在退休时间前3个月以书面形式告知单位；不过人社部明确，2025年一季度办理不受这一时间限制，后续是否延续需关注当地通知。其次，各地社保经办机构已推出预先指导服务，会主动对接临近退休人员，提前审核档案和缴费记录，建议大家提前3-6个月咨询当地12333热线或线下窗口，核对个人参保信息，避免因档案不全、缴费记录� ��误影响退休手续办理 。

另外，2025年养老金计发基数已全部公布，大家可以登录当地人社部门官网或“掌上12333”APP查询具体数值，结合自身缴费指数大致估算两个节点的养老金差额。比如在上海，2025年计发基数12434元，若个人平均缴费指数1.0，多缴7个月（0.58年），基础养老金就能多领12434×(1+1.0)÷2×0.58×1%≈72元，再加上个人账户养老金的增加，每月差额会更清晰。

从宏观来看，2026年这两个退休节点的设置，是延迟退休改革“以人为本”的生动体现。既没有搞“一刀切”，也没有让参保人被动接受，而是通过弹性选择的方式，让每个人都能找到适合自己的平衡点。随着2025年新政的落地，各地也在不断优化经办服务，比如线上退休申请、待遇核算明细推送等，让退休选择变得更透明、更便捷。

回到核心问题：2月和9月退休到底哪个更划算？其实没有绝对的标准答案，关键在于自身需求的优先级。如果更看重当下的生活质量、身体条件不允许继续工作，或者经济压力较大，2月退休是更务实的选择；如果身体状况良好、希望退休后能有更高的养老金待遇，且不急于停止工作，9月退休的长期收益更有优势。

延迟退休是关系每个人的民生大事，2025年新政的落地只是开始，后续还可能根据实际执行情况出台更多细化措施。建议大家多关注官方发布的政策解读，结合自身的年龄、参保经历、健康状况和经济条件综合考量，必要时咨询专业的社保顾问。毕竟，退休生活的幸福感，既取决于养老金的多少，更在于选择是否契合自己的生活规划——适合自己的，才是最划算的。