延迟退休2026落地！女性2月vs9月退休，选对多拿钱少操心

信息来源：中国政府网《渐进式延迟法定退休年龄实施办法（征求意见稿）》、人社部2025年第四季度新闻发布会通报、国家医保局医保缴费年限相关政策文件、全国社保基金理事会年度运营报告

“延迟退休真要实施了？2026年退休的女性，到底选2月退还是9月退？”最近这两个问题，成了不少临近退休女性的心头事。根据中央定调的渐进式延迟退休方案，2026年将正式启动首批试点，其中女性职工的退休时间首次出现“二选一”——符合原退休年龄条件的，可选择2月按原规定退休，或顺延至9月退休。这不是简单的“早退”和“晚退”之争，背后藏着养老金多少、医保待遇、生活节奏的多重考量，今天就用大白话把其中的门道说透。

先把政策底线讲清楚，避免大家被传言带偏。这次延迟退休不是“一刀切”，而是“小步慢走、自愿选择”的渐进式改革。根据人社部通报，2026年首批试点主要针对1976年及以后出生、原本年满50岁（女工人）或55岁（女干部）的女性职工，核心选择就是：要么在2月按原法定年龄办理退休，要么自愿顺延7个月，9月再退休。男性职工和其他年龄段女性暂不纳入首批试点，后续会按“每年延迟几个月”的节奏逐步推开。

之所以给出两个时间点，本质是让大家根据自身情况灵活选择，既落实延迟退休的总体方向，又兼顾不同人的实际需求。而选择的核心，其实就围绕三个关键问题：养老金能多拿多少？医保能不能凑够年限？身体和家庭能不能扛住多干7个月？

先算最实在的“养老金账”，这是大多数人最关心的。咱们的养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则，多交7个月社保，养老金肯定会多一点，但具体多多少，得看你的缴费基数和缴费年限。

举个真实例子更直观：北京某企业女工人王姐，缴费基数6000元，累计缴费28年，2026年2月年满50岁。如果选2月退休，她的基础养老金每月大概是（12000+6000）÷2×28×1%=2520元，个人账户养老金约为6000×8%×12×28÷195≈812元，合计每月约3332元。

如果她选9月退休，就会多缴7个月社保，缴费年限变成28年7个月，个人账户会多存入6000×8%×7=3360元。算下来基础养老金约为（12000+6000）÷2×28.58×1%≈2572元，个人账户养老金约为（6000×8%×12×28+3360）÷195≈829元，合计每月约3401元。也就是说，多干7个月，每月养老金能多拿69元，一年就是828元，而且这份差额会伴随终身。

可能有人觉得“多拿这点钱不值当”，但要注意两个关键点：一是如果你的缴费基数更高（比如1万元以上），多缴7个月的差额会更明显；二是未来养老金上调时，会按你退休时的养老金基数计算涨幅，基数高的人后续涨得也更多，长期下来差距会慢慢拉开。

再看容易被忽略的“医保账”，这对退休后的生活质量影响很大。根据国家规定，女性要累计缴满25年医保（部分省份是20年），退休后才能终身享受医保报销。如果2026年2月退休时，你的医保缴费年限没凑够，那选9月退休就太有必要了——多缴7个月医保，正好能补齐年限，不用退休后再补缴，也不用担心医保断缴影响报销。

比如上海的李阿姨，2026年2月退休时医保只缴了23年，没达到上海25年的要求。如果选2月退休，她得一次性补缴2年医保，大概要花1.5万元左右；但如果选9月退休，多缴7个月医保后，再补缴1年5个月就行，能少缴不少钱，而且这7个月还能正常享受医保待遇，万一期间生病住院，也能正常报销。

除了钱的问题，身体状况和工作强度是更现实的考量。如果你的工作是坐办公室、强度不大，身体也硬朗，多干7个月其实没太大压力，还能多拿工资、多缴社保，相当于“双赢”；但如果是体力劳动者，比如工厂工人、保洁阿姨，或者身体不太好，经常需要看病吃药，那早点退休肯定更划算——身体是革命的本钱，退休后能好好休息、调理身体，比多拿几百块养老金更重要。

家庭需求也不能忽视。很多临近退休的女性，家里有老人要照顾，或者有孙辈要帮忙带娃。如果2026年2月退休正好能衔接上家庭的照顾需求，那没必要硬撑多干7个月；但如果家里暂时没牵挂，或者还想多赚点钱给孩子减轻房贷压力，那选9月退休也无妨。

还有一个容易被忽略的点：退休后的养老金调整。根据近几年的养老金调整政策，每年上调的养老金都是针对“上一年度12月31日前已办理退休手续并领取养老金的人员”。如果选2026年2月退休，正好能赶上2027年的养老金上调；如果选9月退休，要到2028年才能参与上调，相当于少涨一次养老金。不过这一点可以和多缴7个月的养老金差额对冲，具体哪个更划算，得结合自己的情况算清楚。

可能有人会问：“是不是所有人都能自由选择？有没有强制要求？”根据人社部的解读，首批试点坚持“自愿选择、弹性实施”，没有强制要求，完全看个人意愿。但有两个例外：一是特殊工种、因病或非因工致残完全丧失劳动能力的女性，依然可以按原规定提前退休，不受这两个时间点限制；二是机关事业单位的女干部，原本退休年龄是55岁，2026年试点期间，可选择55岁2月退休，或顺延至55岁9月退休，规则和企业女职工一致。

总结下来，选择2月还是9月退休，其实就是一场“个人需求匹配”：

选2月退休，适合这三类人：一是身体不好、工作强度大，想早点休息的；二是医保缴费年限已凑够，养老金差额对自己影响不大的；三是家里有照顾老人、带娃需求，需要及时退休的。

选9月退休，适合这三类人：一是身体硬朗、工作轻松，能适应多干7个月的；二是医保缴费年限差一点，需要多缴补齐的；三是缴费基数高，想多拿养老金、后续多涨工资的。

延迟退休是大势所趋，2026年的“二选一”只是开始。对咱们普通人来说，不用焦虑，也不用盲目跟风，关键是把政策吃透，结合自己的身体状况、家庭需求、社保情况做选择——适合自己的，才是最好的选择。

最后要提醒的是，不管选哪个时间点，都要提前3-6个月准备退休材料，比如身份证、社保卡、缴费记录等，避免因为材料不全耽误退休手续。如果不确定自己的社保缴费年限、养老金能领多少，可以通过国家社保平台APP查询，也可以去当地社保局窗口咨询，把账算明白再做决定。

你是2026年符合退休条件的女性吗？会选2月还是9月退休？选择时最看重养老金、医保，还是身体和家庭？欢迎在评论区聊聊你的想法和规划。