延迟退休实施！女性2026年2月/9月退休咋选更划算？

家里有2026年要退休的女性注意啦！延迟退休政策已经正式落地，不少满50岁或55岁的女性都在纠结——选2月退休还是9月退休更合适？今天就用大白话帮你算清这笔账，再也不用瞎纠结。

2025年底，国家相关部门正式明确，延迟退休改革将按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”的核心原则全面推进，2026年正式进入过渡实施阶段。对于女性退休群体来说，女工人法定退休年龄为50岁，女干部为55岁，2月和9月这两个时间点，看似只差短短7个月，却牵扯着养老金金额、医保待遇、在岗收入等一系列实实在在的权益。选对了，能让退休后的生活更有保障；选错了，可能会留下不少遗憾。

要弄明白哪个时间退休更合适，首先得吃透两个核心知识点：一是养老金的计算规则，二是延迟退休过渡阶段的灵活政策。咱们先说说养老金的构成，职工退休后领取的养老金，主要由基础养老金、个人账户养老金两部分组成，对于有视同缴费年限的“中人”，还会额外发放一笔过渡性养老金。这三笔钱的多少，都和缴费年限、缴费基数、退休地上年度在岗职工月平均工资直接挂钩，其中缴费年限是影响养老金高低的核心因素——缴费年限越长，养老金的计发比例就越高，这是铁打的规律，大家一定要记牢。

接下来，咱们就从四个关键维度，详细对比2026年2月退休和9月退休的差异，把每一笔账都算得明明白白，让大家一眼看清哪种选择更划算。

第一个维度：缴费年限差7个月，养老金基数拉开终身差距

选择2026年2月退休，养老保险缴费年限就截止到2月；如果选择9月退休，缴费年限会直接增加7个月。别小看这7个月，它带来的是每个月都能享受到的养老金差距，而且会伴随终身，每年养老金上调时，这个差距还会跟着水涨船高。

咱们举个实打实的例子，方便大家理解。假设陈阿姨是某企业的女工人，2026年2月满50岁，养老保险已经连续缴了31年，缴费指数为1（也就是按当地在岗职工月平均工资标准缴费），退休地2025年在岗职工月平均工资为7200元。

如果陈阿姨选2月退休，她的基础养老金计算如下：

基础养老金 =（7200 + 7200×1）÷2×31×1% = 2232元

如果陈阿姨选择继续工作到9月退休，缴费年限就变成了31年7个月，换算成年为31 + 7/12 ≈ 31.58年，基础养老金计算如下：

基础养老金 =（7200 + 7200×1）÷2×31.58×1% ≈ 2274元

单是基础养老金这一项，每个月就差了42元。再加上个人账户养老金的提升——这7个月里，单位和个人会继续往个人账户里缴存资金，还会产生一笔利息，个人账户储存额变多后，除以195个月的计发月数（50岁退休计发月数为195），每个月又能多领十几元。两项加起来，每个月的养老金差距能达到55元以上。

可能有人觉得55元不多，但大家要算一笔长远账。按平均寿命78岁计算，陈阿姨退休后还能领28年养老金，光是这55元的差距，28年就是18480元；再加上每年养老金上调的复利效应，基数越高，上调的金额就越多，长期下来，这个差距会越来越明显。

再换一个女干部的例子，刘阿姨是某事业单位的女干部，2026年2月满55岁，养老保险缴费年限36年，2025年当地社平工资7600元。2月退休的基础养老金是（7600+7600）÷2×36×1%=2736元；9月退休缴费年限36年7个月，基础养老金约为2736 +（7600×7/12×1%）≈2783元，每月基础养老金差47元，加上个人账户养老金的增长，整体差距同样很可观。

第二个维度：社平工资核算节点，可能让养老金计发基数再上台阶

这是很多人容易忽略的一个关键点。咱们计算养老金时用到的“退休地上年度在岗职工月平均工资”，这个数据的公布时间有讲究——大部分地区会在每年的6-7月，公布上一年度的社平工资数据，并且从当年1月1日起执行。

如果陈阿姨选2026年2月退休，她的养老金计发基数，只能用2025年的社平工资7200元；但如果她选择9月退休，部分地区会直接切换到2026年的社平工资标准。要知道，社平工资几乎每年都在稳步上涨，假设2026年当地社平工资涨到了7500元，那么基础养老金的计算基数就提高了300元，养老金的差距会进一步拉大。

就算有些地区9月退休依旧沿用2025年的社平工资，也有额外好处。因为2027年养老金上调时，是按照2026年的养老金基数来计算上调金额的，基数越高，上调的钱就越多。2月退休的人养老金基数低，上调的幅度自然就小，几年下来，差距会越来越突出。

第三个维度：医保缴费年限认定，差7个月可能省下一大笔补缴费用

退休后想要享受终身医保待遇，必须满足两个硬性条件：一是达到法定退休年龄，二是医保累计缴费年限达到当地规定——大部分地区要求女性缴满20年，少数地区要求缴满25年。

这个时候，7个月的差距就可能帮你省下一笔不小的开支。咱们再举个例子，王阿姨是某企业的女工人，2026年2月满50岁，医保已经缴了19年8个月，当地规定女性医保缴满20年才能享受终身医保待遇。

如果王阿姨选2月退休，医保年限就差4个月，她需要一次性补缴这4个月的医保费用，而且补缴的钱全部由个人承担，按当地缴费标准，可能要花上千元；如果她选择工作到9月退休，医保缴费年限就变成了20年3个月，刚好满足终身医保的条件，不用花一分钱补缴，退休后就能直接享受医保报销待遇，这可是实实在在的划算。

还有一种情况，要是当地要求女性医保缴满25年，而李阿姨的医保年限差6个月达标，那9月退休刚好凑够年限，同样能省下一笔补缴的钱，还能省心省力。

第四个维度：早领7个月养老金vs多领7个月工资，实际收入对比要算清

这是大家最关心的实际收入问题，咱们分两种情况来分析，保证不偏不倚。

第一种情况：在职工资高于养老金，选9月退休更划算。

大部分女性的在职工资，都要比退休后的养老金高，尤其是那些有绩效奖金、岗位补贴的职工。晚退休7个月，就能多领7个月的全额工资，可能还包含季度奖、防暑降温费等补贴。假设王阿姨每个月工资5800元，养老金大概3800元，多工作7个月，就能多赚14000元，这比早领7个月的养老金（26600元）看似少，但工资里还包含单位缴纳的社保、公积金，退休后公积金可以一次性提取，这又是一笔额外收入。更重要的是，有些单位会给年底退休的员工发放年终奖，如果9月退休，刚好能赶上单位的年终奖核算，这笔钱可能比7个月的养老金差距还大。

第二种情况：养老金高于在职工资，选2月退休更划算。

这种情况比较少见，主要集中在工龄特别长、养老金基数很高的女性职工身上。比如张阿姨工龄39年，养老金能领5000元，而她退休前的工资只有4500元，这种情况下，早退休7个月，就能多领3500元的收入，显然更划算。

看到这里，可能有人会问：是不是所有人都适合晚退休7个月？答案当然是否定的。选择退休时间，不能只算经济账，还要结合自己的实际情况，主要看以下三种情形：

情形一：身体状况好，工作轻松，优先选9月退休

如果你的身体硬朗，工作压力不大，不用熬夜加班，也不用干重体力活，那么晚退休7个月，不仅能多赚工资，还能增加社保缴费年限，提升养老金基数，对长远的退休生活更有利。尤其是对于社保缴费年限较短的人来说，这7个月的缴费，能让你的养老金上一个小台阶。

情形二：身体状况一般，急需休息，优先选2月退休

养老金再多，也不如身体健康重要。如果你的身体不太好，或者工作强度很大，每天都觉得疲惫不堪，那么早退休7个月，就能早一点享受退休生活，去调理身体、旅游散心，或者帮子女带带孙子孙女，享受天伦之乐。毕竟，退休生活的质量，才是咱们最终的追求，钱是赚不完的，身体才是革命的本钱。

情形三：医保年限差几个月达标，优先选9月退休

就像前面王阿姨的例子，如果你的医保年限只差几个月就能满足终身医保的条件，那么一定要选择晚退休7个月，凑够医保年限。因为补缴医保的费用不低，而且补缴的钱全部由个人承担，而晚退休7个月，单位会帮你承担大部分医保费用，自己只需要缴个人部分，这显然是更划算的选择。

这里还要给大家澄清几个常见的误区，避免大家选错退休时间：

误区一：延迟退休是强制性的，必须晚退休

错！国家明确延迟退休是“弹性实施”，过渡阶段的延迟幅度很小，大多是几个月到一年，而且会充分尊重个人意愿和身体状况，不是说你到了年龄还必须工作，大家完全不用恐慌。

误区二：早退休早划算，领的养老金总数更多

不一定！早退休虽然早领7个月养老金，但养老金基数低，每年上调的幅度也小；晚退休虽然晚领7个月，但养老金基数高，后续每年上调的金额也多。从长远来看，晚退休的人，终身领取的养老金总数会更高。

误区三：多缴7个月社保，个人亏了

大错特错！社保缴费是单位和个人共同承担的，单位承担的比例远高于个人。比如养老保险，单位缴16%，个人只缴8%；医保单位缴8%左右，个人只缴2%。多缴7个月，相当于单位帮你多攒了一笔养老钱，个人只需要出一小部分，怎么算都不亏。

除了以上这些，还有几个实用的小建议，送给纠结退休时间的女性朋友们：

1. 先查清楚自己的社保和医保年限：登录当地人社局官网，或者带着身份证去社保经办机构窗口查询，看看自己的养老保险缴了多少年，医保缴了多少年，离目标年限差多少，这是做决定的基础。

2. 咨询单位的人力资源部门：问问单位对于临近退休人员的工资、奖金、补贴政策，比如9月退休能不能领到年终奖，有没有退休补贴，这些都会影响你的实际收入。

3. 结合家庭情况综合考虑：如果家里有老人需要照顾，或者有孙子孙女需要带，那么早退休可能更适合；如果家里没什么事，身体又好，就可以考虑晚几个月退休。

2026年延迟退休政策的全面落地，其实是为了应对人口老龄化的挑战，让养老保险基金更可持续，最终受益的还是咱们广大退休人员。而2月和9月退休的选择，没有绝对的好坏，只有适合不适合。关键是要结合自己的身体状况、社保年限、家庭情况，算清楚自己的账，才能做出最划算的选择。

还要提醒大家一点，不管选择哪个时间退休，都要提前准备好退休材料，比如身份证、户口本、社保卡、退休申请表、个人档案等，避免因为材料不全而耽误退休手续的办理。另外，退休后要及时去办理养老金领取和医保待遇认定，确保自己的权益能及时兑现。

近年来，国家一直在不断完善养老和医保政策，比如连续多年上调退休人员养老金、扩大医保报销范围、推进门诊共济保障改革等，这些政策都是为了让咱们退休人员的生活更有保障、更有质量。延迟退休不是负担，而是为了让咱们的养老待遇能稳步提升，安享幸福晚年。

2026年女性2月退休和9月退休，各有各的优势和考量，你会根据家里的实际情况怎么选？你身边有没有即将退休的女性朋友在纠结这个问题？欢迎在评论区留言分享你的看法！