86年出生的注意了！社保这么交才不亏，尤其是女性别踩这些坑

86年的现在都39岁了，社保已经到了不能含糊的关键期，尤其是女性，直接关系到能不能按时退休领养老金、医保能不能终身享受，今天就用大白话把该怎么交、注意事项、女性专属讲究说透彻，全是实用干货，没有废话，看完就能照着办。

先把核心底线说在前头，不管男女都得记死：领养老金要满足两个条件，养老保险累计缴满15年+达到法定退休年龄；医保想退休后终身报，多数地区要求男满25年、女满20年，少数地区男30年、女25年。86年的现在起步，距离退休还有11到16年，时间完全够凑够年限，最怕瞎交、断缴、交错，最后耽误自己的晚年保障，这笔账可不能算错。

首先分3种常见情况，说说86年生人该怎么交社保，对应自身情况选对方式，不花冤枉钱还能享足待遇。

第一种，在职上班的，这是最省心划算的。只要单位正规，必须给你交职工五险（养老、医疗、失业、工伤、生育），这是国家硬性规定，单位不能少交、漏交、按最低基数糊弄。咱们个人只掏小头，养老扣8%、医疗扣2%、失业扣0.5%，工伤和生育全由单位承担，钱直接从工资扣，不用自己跑手续，省心又有保障。

这里重点提醒，千万别默许单位按最低基数交！很多小公司为省钱，不管你工资多少都按最低标准缴，看着每月扣得少，实则亏大了。养老金是多缴多得、长缴多得，基数低个人账户余额就少，退休后养老金直接少一截，现在省几百，退休后每月少领上千，太不划算。一定要定期查社保缴费基数，和实际工资对得上才放心，对不上就找单位协商，协商不成可找社保部门投诉，这是咱们的合法权益，必须守住。另外，别随便裸辞断缴，断缴不仅影响养老年限累计，医保断缴次月就不能报销，生病住院全自费，得不偿失，真要辞职，尽量提前衔接好社保，别留空档期。

第二种，灵活就业人员，比如做小生意、打零工、自由职业的，社保得自己掏钱，优先选职工养老+职工医疗，性价比最高。

灵活就业不用交失业、工伤、生育险，只交养老和医疗就行，缴费基数能自己选，从当地最低到最高任选，收入高就选高一点，收入一般就选适中的，别盲目追最高，也别只挑最低，贴合自身经济实力最稳妥。缴费比例比在职稍高，养老一般20%、医疗8%左右，全部自己承担，但好处是养老的8%计入个人账户，和在职职工一样，退休后领的养老金计算标准相同，待遇没差别。

给大家算笔明白账，按多数地区标准，选适中基数每月养老+医疗大概交1600-2600元，一年1.9万-3.1万，39岁开始交，交到退休年限，妥妥缴满15年，养老金能稳定领，医保也能凑够终身享受年限，晚年看病不用愁。要是经济条件实在困难，也能选城乡居民社保，一年几千块就行，就是待遇相对低，养老金每月几百块，医保报销比例也比职工医保低，只适合兜底，有能力还是优先职工社保，长远来看差距太大。

第三种，之前交过社保现在断缴的，别慌也别乱补缴。首先明确，职工社保断缴后，多数地区不能往前补缴，只能往后续缴，年限累计计算，千万别信中介说能花钱补缴，大多是骗局，钱没了还可能影响社保记录。灵活就业社保断缴的，直接去社保局或手机APP续缴就行，养老年限累计不算断，医保断缴超3个月，连续缴费年限清零（累计年限还在），续缴次月恢复报销，所以断了赶紧续，别拖太久。

接下来重点说86年出生的女性，交社保有4个专属注意事项，比男性更关键，一步错可能耽误退休，一定要记牢。

第一，明确退休年龄，别交错社保白等几年。86年女性法定退休年龄分3类：职工社保女职工身份，50岁退休；女干部、灵活就业女性，55岁退休；城乡居民社保，不管身份都60岁退休。千万别混交社保，比如先灵活就业交，后来入职以女职工交，一定要提前去社保局确认退休认定标准，避免到50岁想退休，却被告知得55岁退，白白多等5年。另外，想50岁退休的话，职工社保必须缴满15年，且退休前最好以女职工身份参保，各地细则略有差异，一定要提前咨询，别等快退休才发现不达标。

第二，医保年限盯紧，别退休了没法终身享受。女性医保要满20或25年才能终身报销，86年女性50或55岁退休，现在开始交完全够，但要是频繁断缴，退休时没凑够年限，就得一次性补缴或按月续缴，凑够才能享受，不然退休后看病全自费，太不划算。所以交社保时，养老年限要盯，医保年限更要盯，提前规划好，别临时抱佛脚。

第三，别忽视生育相关福利，86年女性还有机会享受。就算快40岁，有生育计划的朋友要注意，在职交职工五险的，生育险缴满1年（各地要求略有差异），产检费、住院费能报销，还能领生育津贴，能省一大笔钱。就算是灵活就业女性，很多地区也能享受生育医疗补贴，不用全额自费，所以有计划的话，社保千万别断缴，提前查好当地政策，别错过福利。

第四，尽量别中途转城乡居民社保，待遇落差大难逆转。有些女性觉得灵活就业缴费高，中途改成城乡居民社保，虽然省钱，但退休后养老金差很多，且职工社保转居民社保，只能转个人账户部分，统筹部分不算，特别亏。除非实在没经济能力，否则别轻易转，真要转也要提前算好账，避免后悔。

不管男女，86年生人交社保还有4个通用坑，千万别踩，踩一个亏一笔。

1. 社保交重复，白花钱。比如老家交城乡居民社保，外地又交职工社保，重复缴费部分不能累计，最后只能退一份个人账户的钱，统筹部分退不了，纯浪费，跨地区就业一定要办社保转移，合并到一个账户，年限才能累计。

2. 只交养老不交医疗，晚年遭罪。有人觉得养老重要医保无所谓，殊不知现在看病成本高，小病几千大病几十万，有医保能报70%-90%，没医保全自费，就算养老金再多，也经不起大病折腾，养老医疗必须一起交，一个都不能少。

3. 缴满15年就停缴，亏大了。缴满15年只是领养老金的最低要求，不是交够就不用交了。养老金多缴多得、长缴多得，86年现在39岁，缴满15年才54岁，距离退休还有好几年，多交几年养老金能多领不少，医保也能多积累年限，更易满足终身享受条件，千万别停。

4. 找中介代缴社保，风险极高。没工作想交职工社保，别找中介代缴，很多中介没资质，收了钱不交或交几个月就停，钱要不回还影响社保记录，实在想交就按灵活就业参保，靠谱又安心。

最后给86年朋友提3个实用小建议，社保交得更稳更省心。一是定期查社保记录，每年查1-2次，通过当地社保APP、微信公众号就能查，核对缴费基数、年限、是否断缴，有问题及时处理；二是86年女性明年就满40岁，符合很多地区的4050社保补贴条件，能领补贴减轻缴费压力，提前去社区或社保局咨询申请；三是社保是基础保障，条件允许可搭配商业重疾险、医疗险做补充，别本末倒置，先保社保再补商保。

总结下来，86年生人交社保，核心就是守住年限底线，选对参保方式，杜绝断缴、错缴、重复缴，尤其是女性，一定要盯紧退休年龄和医保年限，避开专属坑。39岁正是社保缴费的黄金冲刺期，现在好好规划，按时缴纳，等到退休时就能领稳定养老金，享终身医保，晚年日子才能过得踏实又安心。

86年的你，现在是在职交职工社保，还是灵活就业自己交？有没有遇到过断缴、基数不符的问题？女性朋友有没有提前确认过自己的退休年龄和医保年限要求？欢迎在评论区留言探讨，也可以分享给身边同龄的朋友，让大家都能交对社保，守住晚年保障。