为什么女性更需要养老金，也更难积累养老金？

大家是否还记得河南郑州那个叫苏敏的阿姨？

2020年，在自己56岁的时候，她选择一人一车，驰往神州大地，独自开启自驾之旅。

后来，她的故事被改编成电影《出走的决心》。在去年4月上映，一度在社会上引发了诸多关注。

在56岁的年纪，之所以敢走出“困了”自己几十年的家庭，除了逃离难以忍受的丈夫，还有一个不能忽视的原因——每个月2000多块钱的养老金。

尽管这笔钱只能让苏阿姨在自驾之初节衣缩食，但这也成为苏敏阿姨的底气。

这件事其实也给了我们一个启发——女性真的要有养老金。而且相比于男性，女性也的确更需要养老金。

对当代女性而言，一份稳定的养老金不仅意味着经济保障，更代表着精神独立的可能。

但现实中，却有很多客观因素，“阻止”了女性拥有更多养老金。

收入更少

男女同工同酬提了几十年，但时至今日，女性平均薪酬仍然低于男性。

女性的劳动参与率也比男性更低，2024年末，全国女性就业人员为3.2亿人，占全部就业人员的43.4%。

收入更低意味着养老保险缴费更少，这会拉低缴费指数和个人账户金额的累积，导致退休后养老金更低。

退休更早

延迟退休之前，男性退休年龄为60岁，女性为50/55岁。

延迟退休之后，男性延迟到63岁，女性延迟到55/58岁。

整体上，女性比男性早退休8—10年。养老金除了“多缴多得”，还有“长缴多得”。

早退休5—10年，一般会让养老金少30%以上。

早退休是大部分打工人的“夙愿”，能更早支配自己的时间，对于身体健康更加有益。

但同时，积累养老储备的时间也更短。

寿命更长，养老金需求更大

数据显示，我国男性的平均预期寿命为75.37岁，女性为80.88岁。女性预期寿命比男性高5年，且这一差距正在逐渐加大。

这意味着，女性有更长的养老周期。

男性60-63岁退休，平均预期寿命为75.37岁，养老周期仅为12—15年。

女性50-58岁退休，平均预期寿命为80.88岁，养老周期长达22—30年。

我们以当前全国人均可支配收入4.13万元作为养老生活基准线，男性需要50万—60万的养老储备，女性则需要90万—120万的养老储备。

如果身在一、二线城市，需要的养老储备也会更多。

与此同时，女性慢性病概率远高于男性。

从调查数据看，总体上，老年女性慢性病患病率为77.1%，比男性高7个百分点；除65岁～69岁年龄组外，其他年龄段的老年女性慢性病患病率均高于男性，其中80岁及以上老年女性的慢性病患病率是93.8%，比男性高18.8个百分点。

这意味着晚年的医药开支，女性可能比男性更多。

提前5—10年退休，优点的确有，但缺点也很明显。

尽管更早拥有自由时光，但养老金也更少。

女性该如何优化养老储备方式，在未来获得更多的养老金，拥有更多保障和底气？

优化社保缴费

①在职职工

对于在职女性，这个方法可能行不通。社保缴费基数是根据自己的收入水平而定的，很难自己多缴。

不过，如果遇到单位不按照真实工资缴纳、故意不缴纳的情况，一定要留好证据，将来可以要求单位补缴。

②灵活就业社保

灵活就业社保缴费成本偏高，但如果选择了这种方式，可以通过以下方式拉高领取金额。

选择计发基数和补贴更高的城市，如上海、深圳、杭州等。

低基数长缴费，缴费年限比基数更加重要，长缴比多缴更能提升养老金金额。

补充第三支柱养老金

除了社保养老金外，还可以根据自己的实际情况，决定是否补充第三支柱的养老金，也就是商业养老保险以及个人养老金。

尤其社保养老金有“上限”，个人不能随意选择，但商业养老年金可以提供更多养老选择。不管是缴费年限还是保额，甚至于领取时间，都更加灵活。

合理利用政策支持

这一条主要针对40岁以上失业的女性。

社保养老金的缴费年限比缴费基数更重要，如果40多岁失业，这时候可能已经达到15年的最低年限要求，加上灵活就业社保缴费成本比较高，有些人会决定停缴，坐等退休。

但其实，可以通过“失业金+4050补贴”的方式，延长缴费年限，同时降低个人缴费成本。

例如，43岁时失业，申请领取两年失业金，这期间，无需个人缴纳医保。而领取的失业金足以覆盖灵活就业养老保险费用。

等满45岁后，申请4050补贴，每个月最多可以领取社保缴费的2/3，大大降低个人缴费成本。

即便按照最低基数缴费，会拉低此前的平均缴费指数，但缴费年限增加七八年，会让养老金高出不少。