老公的社保就是我的保障？离婚时律师一句话，90%女性当场崩溃！

李女士和丈夫结婚20年，一直以为“家里的钱都是共同的，他的社保我也有份”。直到离婚分割财产时才发现：社保账户（包括养老金、医保个人账户）属于个人财产，离婚时不能分割。她丈夫的社保缴费年限25年，个人账户余额8万元，但这8万元无法作为共同财产分割，李女士只能分存款和房产。

为什么社保不算共同财产？

养老金：退休前属于“预期权益”，没实际领取，无法分割；退休后领取的养老金，才属于夫妻共同财产（离婚后可要求分割已领取部分）。

医保个人账户：钱是个人的，但只能用于医疗消费，不能提现分割。

避坑建议：婚姻中保持“社保独立”，即使做全职主妇，也要以灵活就业身份参保（最低档年缴约7000元），至少保证自己有独立的社保账户和缴费记录。

“社保缴满15年就够了”？女性可能“领得少、领得短”

“社保缴满15年就停缴，等退休领钱就行” 这是很多人的误区，但对女性尤其不适用：

领得少：15年是最低门槛，养老金公式中“缴费年限”每多1年，养老金就多1%。女性退休早，若只缴15年，养老金可能只有2000元/月，难以覆盖晚年生活。

医保可能“退休后断保”：领养老金只需15年，但想退休后免费享受医保，女性需缴满20-25年（比如北京20年，上海25年）。若只缴15年社保就停，退休后医保要自己缴，一年约5000-8000元，又是一笔负担。

正确做法：养老金“多缴多得、长缴多得”，建议女性至少缴满20年；医保缴满当地规定年限（比如25年），避免退休后自费缴医保。

“灵活就业参保不划算，不如存银行”？忽略了“国家补贴”

很多自由职业女性觉得“灵活就业社保一年要缴1万多，不如存银行利息高”。但她们忘了：灵活就业参保有“国家隐形补贴”——

养老险：灵活就业人员缴20%（比职工的24%低4%），其中8%进个人账户，12%进统筹账户（相当于国家帮你承担了部分统筹费用）。

4050补贴：女性满40岁、男性满50岁的灵活就业人员，可申请“社保补贴”（2024年全国平均补贴标准约300元/月），补贴3-5年，相当于国家帮你缴一半社保。

比如说42岁的灵活就业女性，按年缴1万元社保计算，申请4050补贴后每年实际只需缴6400元（1万-300×12），性价比极高。

女性的安全感，从“攥紧自己的社保账户”开始

社保不是冷冰冰的缴费数字，而是女性对抗职场歧视、婚姻风险、长寿压力的“盾牌”。与其依赖别人，不如从现在开始：查一查自己的社保缴费记录（支付宝搜“社保查询”），算一算退休时能领多少养老金，补一补断缴的年限。